Začátek školního roku se neodvratně blíží, a s tím se často pojí otázka pro rodiče, jestli začít dávat menším školákům kapesné, starším dětem kapesné zvýšit anebo od jakého roku jim nechat zřídit bankovní účet a platební kartu. Neexistuje žádné striktně dané pravidlo, záleží samozřejmě na individuální situaci rodiny, a to nejenom na té finanční.

Kdy začít s kapesným? V jakém věku a v jaké výši, je první otázka, kterou si rodiče kladou. V první třídě většinou dítko nechodí samo domů ze školy, a i na kroužky a jiné aktivity je rodiče, starší sourozenci nebo chůvy doprovázejí, proto ani nemají možnost, kde si svoji hotovost utratit. Občas ale jedou se školou na výlet, kde mají možnost nakoupit nějaké suvenýry nebo menší občerstvení, a pokud budou utrácet ze „svého“, budete překvapeni, jak se nad jednotlivými nákupy budou děti zamýšlet jinak.

V tomto věku jim také většinou skončí radost z toho, když obdarují svého staršího sourozence, rodiče nebo prarodiče k narozeninám „jenom“ obrázkem. Chtějí jim totiž něco koupit, jako všichni ostatní. Podobné je to s vánočními dárky, i když některé děti ještě netuší, že ty krásné hračky jim pod stromeček nenaděluje Ježíšek.

„V první a druhé třídě není tedy od věci začít s malým kapesný, třeba jenom symbolickou částkou. Důležité je vysvětlit dítěti, jak s penězi zacházet. Zeptat se ho například, jestli má nějaké přání, co by si chtělo koupit, a pokud je to v jeho možnostech, nechat ho na to našetřit. Ve většině případů půjde jenom o příspěvek, ale i tak to je vhodná motivace. Dále je potřeba mu zdůraznit, že jestli všechny peníze utratí první týden za zbytečnosti, bude muset čekat další tři týdny, než se mu v prasátku objeví nová hotovost,“ vysvětluje Miroslav Zborovský, ombudsman klientů Home Credit.

Některá dětská přání, na co by si děti chtěly samy ušetřit, jsou nedosažitelná. Ideální je o tom s dětmi mluvit, vysvětlovat a uvádět u toho příklady z praxe dospělých. Pokud si například vysní, že by si chtěly koupit nejnovější mobilní telefon nebo tablet v hodnotě 20 000 Kč a dostávají kapesné 100 Kč měsíčně, spočítat si s nimi, že na takový mobil by si ušetřily za 16 let, pokud by za nic jiného neutrácely. Ukázat jim, že ani vy se svým příjmem byste například na luxusní automobil šetřili několik let, v případě, že byste nemuseli platit nájem, hypotéku, oblečení a jídlo atd.

V tomto útlém věku se také učí, jakou radost jim přinese, když svým blízkým darují něco, co samy vybraly a koupily za své peníze.

První bankovní účet a platební karta

Banky dnes nabízejí účty, resp. disponibilitu k účtu, už pro školáky na prvním stupni. Funguje to tak, že rodič má veškerou kontrolu nad financemi, může měnit limity nebo je rušit pro placení kartou. Je na zvážení, od jakého roku dítě „potřebuje“ vlastní platební kartu, ale pokud se správně pohlídají limity a průběžně se vysvětlují všechny funkce karty a mobilní aplikace, může tato znalost dítěti velmi pomoci, jak se správně začít orientovat ve světě financí. Děti se tak stávají rychleji finančně gramotné, mobilní aplikace jim navíc umožňuje samostatně spořit, a učí ho tak základním finančním znalostem, které je v dospělosti už nepřekvapí.

Pokud zřídíme dítěti v brzkém věku kartu, je potřeba mu také předat informace o tom, jak ji používat, že má dané limity a musí si hlídat zůstatek. U menších dětí se nedoporučuje například umožnit online platby, ale od patnácti let už pravděpodobně tento požadavek nastane.

„Je potřeba pečlivě informovat děti o tom, jak placení na internetu probíhá, prvních několik plateb uskutečnit s nimi. Upozornit je, že když jim někdo zavolá, pošle SMS nebo napíše email a bude chtít vědět jejich přihlašovací údaje do mobilního nebo internetového bankovnictví vč. hesla, nikdy je nesmí sdělovat. Stejně tak ani údaje z platební karty, včetně PINu. A pokud mají podezření, že někde tyto údaje poskytly a nejsou si jisté, zda měly, vždy by měly informovat buď rodiče nebo přímo banku,“ uvádí Miroslav Zborovský z Home Creditu.

V případě, že dítě ztratí platební kartu nebo je mu odcizena, mělo by vědět, jak může kartu ihned v mobilní aplikaci zablokovat nebo požádat o pomoc dospělého. Hlavní je neotálet, chybou je myslet si, že kartu někde nejde. Může ale pomoci jedna finta, převést peníze na spořicí účet, z kterého se kartou nedá platit a zkusit kartu najít.

Výdaje a půjčování peněz

Většina bankovních mobilních aplikací dnes také umožňuje uživatelům třídit si své výdaje, v některých případech to udělá za vás, někdy musíte pomoci. Mladý držitel karty si tak snadno může za měsíc udělat přehled, za co nejvíce utrácí, zda za zábavu, jídlo a pití nebo oblečení, či elektroniku. Z toho mu také vyplyne, kde má největší prostor pro šetření. Například že si nebude každý den kupovat obědy ve fastfoodu, ale spokojí se s připraveným obědem z domova.

Přehled výdajů rovněž poskytuje dětem informaci, co kolik stojí, a pomalu si tak zvykají na to, jakou část rozpočtu představují výdaje na jídlo a kolik je vyjde například jedna návštěva kina.

Mnohdy si děti také přejí koupit něco hodnotnějšího, na co zrovna nemají dostatek finančních prostředků. Nejčastěji se obrátí na rodiče a začíná vyjednávání. Jednou z možností je si na věc ušetřit, pokud to ale není možné a dítě ještě nemůže kvůli věku chodit na brigády, může rodič nabídnout pomoc v podobě „půjčky“ nebo se domluví s potomkem, že mu část výdajů pokryje. Tak poznává dítě, jaké jsou další možnosti financovaní, v běžném životě je půjčka legitimní finanční nástroj, který se ale musí pečlivě volit. „V tomto případě je potřeba dítěti vysvětlit, že pokud si utratilo celé měsíční kapesné za nepotřebné věci a zábavu, tak mu nepůjčíte na zbytek měsíce, ale v případě, že si chce koupit dražší mobil, stavebnici lego nebo hodinky, rádi mu na věc, která mu vydrží delší dobu, půjčíte za předem stanovených pravidel,“ popisuje ombudsman z Home Creditu a dodává: „Stejně jako v běžném životě, nedoporučujeme zadlužovat se kvůli každodenním výdajům nebo zbytným věcem, ale pokud se rozbije pračka nebo mobilní telefon, je půjčka vhodným nástrojem.“

Seznámení s rodinným rozpočtem

Pokud již děti zvládají starat se o své finance samy, nemají problém si vystačit s kapesným a s používáním karty se také důkladně seznámily, je na čase ukázat jim, jak si vytvořit domácí rozpočet, proč je dobré vědět, jaké jsou vaše celkové měsíční výdaje, kdy z účtu odchází platba za nájem, popř. hypotéku, za energie, kdy platíte za telefon, internet, odvoz odpadu, jaká část rozpočtu je určena ke splácení půjček a kolik si měsíčně dáváte stranou. S jakými sezónním výdaji musíte během roku počítat, například s návratem dětí do škol kupujete vybavení pro školáky nebo nové boty a oblečení, z kterého během prázdnin vyrostly. Další podstatné výdaje jsou spojeny s Vánoci, a to nejen s nákupem dárků, ale i s možnou dovolenou na horách, k čemuž pak zákonitě patří i lyžařské vybavení. Na začátku jara pak rodiny běžně plánují letní prázdniny, a s tím jsou opět spojeny další výdaje. Můžete také potomky seznámit s tím, že pokud by se vám rozbila pračka nebo nečekaně vypadly pravidelné příjmy, jakou máte našetřenou rezervu, případně jak byste takovou situaci řešili.

Otevřená diskuse o financích a finančních možnostech rodiny, výdajích a příjmech a přenechání zodpovědnosti za některé výdaje na dětech samotných je velkou výhodou a může dětem pomoci ke snadnější orientaci ve světě dospělých, když se osamostatní, začnou brát první výplatu a platit si svůj první nájem.